Для не вовлеченных граждан передача долгов сторонним организациям или лицам может показаться противоправным действием. Однако, это не так. Передача и перепродажа задолженностей разрешена действующим российским законодательством. Такие сделки регламентированы рядом статей Гражданского кодекса РФ. Главное при проведении процедуры, учесть прописанные нюансы и правила.
Каким правовым актом регулируется
Передачу долга новому кредитору допускает статья 382 ГК РФ.
Но при этом у продавца и покупателя есть ряд ограничений, которые оба обязаны учесть:
- продавать долг можно только при наступлении просрочки по обязательным платежам;
- заемщика при смене кредитора обязательно уведомляют в письменном виде, что с определенной даты вносить платежи необходимо новому кредитору и по другим реквизитам;
- уведомление направляют по месту жительства должника;
- без получения уведомления заемщик вправе вносить платежи по старым реквизитам.
На заметку! Большинство кредитных организаций вносит пункт о цессии в типовые кредитные договоры. Это сделано для того, чтобы не спрашивать разрешения на продажу долга у заемщика в случае просрочек по выплатам.
Какие долги разрешено перепродать
Не всякая задолженность может быть перепродана. Разрешено перепродавать право взыскания долга по:
- кредитам;
- займам;
- договорам поставки или подряда.
Такие договоры могут быть переданы, проданы, переведены сторонним физическим лицам, финансовым компаниям или коллекторским бюро.
Какие долги запрещено передавать
Запрещено передавать долги, по которым истек срок исковой давности. С ним нельзя обращаться и в суды. По статье 196 ГК период обращение за взысканием не может превышать 3 года, а в особых обстоятельствах 10 лет.
Часть обязательств вообще нельзя передавать сторонним лицам по российскому законодательству. К ним относятся:
- выплаты алиментов;
- долги супругов при расторжении брака;
- возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
- задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юрлица;
- выплаты морального вреда.
Если при заключении договора с заемщиком в тексте не было пункта о возможности передачи долги продать третьим лицам, то кредитор не сможет перепродать задолженность. В этом случае согласие должника будет обязательным условием. Без согласия передача задолженности признается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права взимать платежи.
Процесс продажи долга
Продажа долгов физических лиц достаточно сложное мероприятие. Коллекторские агентства гораздо охотнее покупают просрочку пачками, под минимальный процент от общей суммы, либо забирают только те договора, которые им наиболее интересны. Для того чтобы сделка прошла успешно стороны соблюдают ряд правил и условий.
Кто наделен правом покупки-продажи долгов
Продавцом долга может стать как крупная финансово-кредитная организация, так и заимодавец физическое лицо, который дал в долг родственнику или приятелю. Но при выкупе долга коллекторским бюро более «привлекательно» выглядят задолженности на большие суммы. Часть агентств не выкупают договоры на суммы меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда сложно найти того, кто захочет выкупить менее внушительные долги.
Покупателем долгов могут выступить:
- кредитно-финансовые организации;
- другие юридические лица, в том числе и коллекторские службы;
- любые физические лица, кроме самого должника.
Если за выкупом долга обращается сам заемщик, то продать ему его же задолженность запрещает закон. Но он вправе найти своего представителя, и поручить ему заключение сделки. Либо должник может договориться с тем, кто уже приобрел его задолженность.