Потребительский кредит под залог недвижимости — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.
Несмотря на растущую популярность данного типа займа, многих еще не до конца понимают, что значит кредит под залог недвижимости. При этом это достаточно выгодный финансовый продукт, позволяющий получить большую сумму за минимальное время. Но у такой ссуды есть свои особенности, которые важно изучить, чтобы оформить его на оптимальных условиях.
Кредит под залог недвижимости — что это
Кредит под залог недвижимости — это такой вид кредита, при котором финансовые обязательства заемщика обеспечиваются его личным имуществом. Это означает, что если клиент не вернет денежные средства, полученные от банка, его заложенный объект собственности перейдет кредитору. Последний вправе продать его, чтобы покрыть свои финансовые риски.
Тем не менее, банковские организации готовы к кредитованию, если владельцем объекта для обременения не является клиент, при условии, что хозяин недвижимого имущества выступает поручителей в сделке.
Основные отличия от потребительских кредитов
Кредит под залог недвижимости — это вид потребительского кредита, который имеет свои особенности:
- Большая сумма займа, благодаря наличию обеспечения.
- Возможность получения без подтверждения дохода, так как финансовые риски банка покрываются передаваемым имуществом.
- Дополнительные этапы оформления — в отличие от стандартной ссуды нужно провести оценку объекта недвижимости.
- Снижение процентной ставки, благодаря максимальному уменьшению банковских рисков.
- Длительный срок погашения. Кредитование с обременением может быть оформлено на срок до 30 лет, тогда как максимальный период стандартного займа — 7 лет.
Таким образом, кредит под залог недвижимости — это дополнительный тип кредита потребительского. Разница между двумя видами ссуды — наличие и отсутствие обеспечения.
Также данный тип кредитования имеет общие черты с ипотекой, так как в каждом случае банк получает в залог личное имущество клиента.
Однако кредит под залог недвижимости — это нецелевой кредит, в отличие от ипотечного займа. Это значит, что полученные средства могут быть использованы клиентом по своему усмотрению, тогда как жилищная ссуда может быть потрачена исключительно на приобретение квартиры или иного недвижимого имущества.
Выгодно ли использовать залог при получении кредита
Кредит под залог недвижимости — это выгодный кредит, когда:
- нет возможности подтвердить доход;
- денежные средства нужны срочно;
- требуется большая сумма без привлечения поручителей и созаемщиков;
- есть проблемы с кредитной историей;
- нет стажа работы или он слишком маленький.
Во всех этих случаях кредит под залог недвижимости — это единственный кредит, который можно оформить на оптимальных условиях. Однако не стоит забывать, что при этом банку предоставляется возможность взыскания личного имущества при невыполнении условий договора, а это значит, что клиент соглашается на риск лишения своего объекта собственности.
Что выступает залогом в кредите
В зависимости от статуса заемщика, объектом залога может выступать как жилая, так и коммерческая недвижимость. В первом случае клиентом является гражданин, во втором — юридическое лицо.
Нюанс. Если частное лицо является собственником ликвидной коммерческой недвижимости, он может передать его в виде залога другого физического лица.
Самый распространенный вариант кредита под залог недвижимости — это кредит под квартиру, хотя по закону объектом может выступать любой тип недвижимого имущества.
В зависимости от условий банковской организации, в качестве залога кредитования может выступать:
- квартира либо ее отчужденная часть;
- комната, на которую оформлено право собственности;
- частный дом с земельным участком;
- таунхаус;
- любой загородный объект: дача, коттедж, апартаменты.
Последний вариант предполагает наибольшее количество сложностей, так как принципиальное значение имеет удаленность от города — максимум 30 км, а также предъявляются дополнительные требования.
Если кредит под залог недвижимости — это обеспечение кредита коммерческим помещением, это может быть:
- склад;
- торговая площадка;
- офис;
- производственное строение и т.д.
Главное условие — достаточный уровень ликвидности, которая значит сведение финансовых рисков банка к минимуму.
Требования к недвижимости
Окончательный список требований к залоговому имуществу определяется кредитором, но есть обязательные условия, которым должен отвечать объект, чтобы выступать в качестве обеспечения.
К таковым относится:
- наличие минимального ремонта;
- хорошее техническое состояние;
- отсутствие несогласованных перепланировок;
- расположение в районе с развитой инфраструктурой;
- наличие права собственности на объект.
В последнем случае возможно исключение, если владелец участвует в сделке вместе с заемщиком.
Перед тем, как принять имущество в качестве залога, банк проводит оценку его ликвидности — проверяется как внешний вид, так и внутреннее состояние. Обязательным условием является:
- отсутствие объекта в списках аварийного или ветхого жилья, а также в программе реновации;
- использование в фундаменте кирпича и/или монолитных блоков.
Оценка объекта проводится специалистом банка, в котором будет оформляться договор.